Guide du Crédit

Depuis plusieurs années, le crédit est devenu un élément fondamental du système économique français. Utilisé aussi bien par les professionnels que par les particuliers, le crédit est devenu un moyen universel pour financer un achat ou une quelconque dépense.

Devenu omniprésent dans le quotidien des français, le crédit est accessible à la majorité de la population. Toutefois, l’obtention du crédit est limitée par certaines conditions. Les banques et les autres prêteurs deviennent de plus en plus exigeants pour l’accord des prêts. Les personnes doivent ainsi remplir un certain profil avant de pouvoir demander un emprunt. Les caractéristiques des crédits sont aussi devenues complexes. Ce qui rend obligatoire le recours à un conseiller spécialisé si on ne veut pas s’engager dans un contrat dont on ne maîtrise pas les tenants et les aboutissants. Néanmoins, de nombreuses règles assurent la protection du consommateur et ces derniers peuvent utiliser de nombreux moyens pour résoudre leurs problèmes de financement.

Les conditions préalables pour obtenir un crédit

Toute personne qui souhaite obtenir un crédit doit remplir un certain nombre de conditions. Entre autres, elle doit remplir quatre conditions fondamentales : être majeur, résider en France, disposer d’un compte bancaire et ne pas figurer dans les registres de la Banque de France. La conformité à ces conditions permet généralement d’obtenir des crédits auprès des établissements financiers. Toutefois, ces derniers peuvent aussi appliquer une certaine discrimination en considérant notamment le statut socio-professionnel des emprunteurs et le risque de non remboursement auquel ils s’exposent. Les banques sont les plus exigeantes dans l’octroi de crédit. Il existe cependant d’autres établissements auprès desquels peuvent s’adresser les demandeurs. En outre, ils peuvent opter pour les intermédiaires, courtiers et associations qui œuvrent à la fois comme guides, conseillers et prêteurs. On peut aussi s’adresser à d’autres établissements de crédit et notamment les prêteurs sur internet.

Les caractéristiques du crédit

Le crédit englobe de très nombreuses notions. En premier lieu, le crédit est caractérisé par son type et son utilisation. Les offres correspondent généralement à la destination du crédit accordé. Il existe deux grands types de crédits selon cette catégorisation : les crédits immobiliers et les crédits personnels. D’autre part, on peut aussi regrouper les crédits selon leurs modalités. Dans ce cas, on peut les classer en crédits hypothécaires, crédits à taux zéro, prêts relais ou prêts affectés. Cependant, quelque soit le type de crédit, il faut toujours tenir compte de trois éléments fondamentaux : le montant, le taux et la durée. Le montant dépend des besoins de l’emprunteur ainsi que de ses possibilités de remboursement. Le taux est décidé de commun accord avec les emprunteurs, il peut être fixe ou révisable. Enfin, la durée dépend du contrat signé avec l’emprunteur et de la capacité de remboursement de celui-ci.

La protection de l’emprunteur

Dans la majorité des cas, les conditions d’un crédit sont édictés unilatéralement par les établissements financiers. Le consommateur se trouve ainsi très souvent en situation de faiblesse vis-à-vis de ces derniers. L’emprunteur peut néanmoins faire jouer la concurrence pour trouver la meilleure offre. Il peut aussi profiter de certaines règles de protection établies par la loi. Il s’agit de l’obligation pour les établissements d’établir une offre après toute demande effectuée par un client. Le client dispose aussi d’un délai de rétractation de sept jours pour changer d’avis après la signature d’un accord de crédit. Les lois Scrivener I et II, la loi Neiertz et la loi Châtel instituent la protection du consommateur dans les accords de crédit, la responsabilisation des prêteurs et des emprunteurs et la règlementation du surendettement.